前天有同事跟我咨询一个烦恼，她有一个朋友经常向她借钱，每次借的倒也不多，也就三五百。这位朋友也承诺，等发工资了就还她，但每个月都要借个几次，这让她不堪其扰。

　　出于好奇，我问了下那个人的财务状况。上班6年，月薪8000元左右，无大额消费，没有购置车房，也没有购买奢侈品的习惯，但总是月月光。

　　这不禁让我想起了一种普遍又奇怪的现象：有些不花大钱的职场人，却存不下钱。他们的钱到底去哪了？

　　吴晓亮的消费观体现了他洒脱的一面。一年前，他花了2000元考了一个摩托车的驾照，又花了5000元购置了辆“座驾”。

　　每天穿着公司发的文化衫，背着买电脑送的办公包，简单随性。像很多年轻人一样，他不花大钱，但通过花小钱即时满足，取悦自己。

　　金融学家戴维·巴赫将这种现象称为“拿铁因素”，即它是一些日常的小奢侈或者轻率的花费，每笔消费不多，但也可能引发财务危机，让你进入月光陷阱。

　　这种“拿铁式”消费，在职场上特别是白领群体中非常多见。这种消费就像被短视频偷走的时间一样，一次不多，但日积月累后足以让一个人捉襟见肘。

　　辛楠有一个习惯，每天必点一杯咖啡，一杯奶茶。在她看来，咖啡是为了唤醒疲惫的身体，奶茶是为了治愈辛苦的自己。没有什么比取悦自己更重要的事了。花小钱买快乐，也算是上班的意义了。

　　但直到有天，她算了笔账，一天的咖啡+奶茶支出少则40元，多则60元，“奶头乐”的支出一个月就要1200元-1800元，一年就是14400元-21600元。仅一项支出可以占到她收入了五分之一。

　　如果每个人将这类笔“小钱”乘以30年的杠杆，损失的可不仅仅是一间卫生间了，而是小县城的一套90平的两室一厅了。

　　但在职场中，很多人的涨薪速度很难跟上消费需求的膨胀速度。职场人还要面对一个残酷现实，不是说所有人的薪资都是随时间变乐观的：今年8000元，明年有可能变成10000元，也有可能回到了6000元。

　　其实生活中的很多消费都可以找到替代品。比如，用鲜榨果汁去取代奶茶；用简易便当，代替外卖。改变一点小习惯，带来生活的大转变。

　　将个人收入时薪化，不论多么艰难都将每天四分之一的收入存入“安全账户”，用来对抗未来不确定的风险。比如，时薪20元，每天至少要保证储蓄40元进安全账户。

　　除了必要的钱和储蓄进安全账户的钱，其余的钱不要做严格的预算、记账，给自己一个花钱的宽松环境，用来享受生活。

　　刚进入职场时，每个人都有着“天生我材必有用，千金散尽还复来”的豪气，但工作久了，挨过生活的胖揍后，就会明白，钱是落难时的底气。